7月19日至20日，“2014上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”在上海市舉行。銀監(jiān)會副主席閻慶民在會上指出，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)金融消費(fèi)方式和交易行為改變，資源得到更有效快捷配置，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更多層面的支持。但互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重因子，決定了風(fēng)險遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜。

這些年，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題逐漸被關(guān)注，越來越多的人意識到只有風(fēng)險控制得當(dāng)才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展。全國人大代表、臺盟廣東省副主委，暨南大學(xué)管理學(xué)院會計系教授、審計處副處長盧馨近日在接受《法制日報》記者采訪時詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險及其對風(fēng)險防范的建議。

沒有明確的市場準(zhǔn)入制度

據(jù)統(tǒng)計，2011年至今，中國人民銀行頒發(fā)7批次共250個第三方支付牌照，其中可提供網(wǎng)絡(luò)支付的有97個。截至2013年年底，余額寶的客戶達(dá)到4303萬人，資金規(guī)模達(dá)到1853億元。

盧馨說，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)、批處理等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及平臺，交易方式靈活、業(yè)務(wù)處理高效，相比于傳統(tǒng)金融，剛好與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)相適應(yīng)，顯著降低了小微企業(yè)的融資成本，吸引眾多貸款者和小微企業(yè)參與，在小微企業(yè)融資方面占據(jù)越來越重要的地位。截至今年2月底，阿里小貸累積投放借款1700億元以上，為超過70萬家小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供了貸款，且不良借款率控制在1%以下。

“在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，交易信息的處理效率和資金的配置效率都得到提升，大大降低了小微企業(yè)的融資成本?！北R馨說，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也很重視。去年年初，國務(wù)院就將“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管”列入金融領(lǐng)域重點(diǎn)研究課題，今年更是首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入政府工作報告。

“但是，作為新興產(chǎn)物，發(fā)展自然伴隨著風(fēng)險?！北R馨詳細(xì)分析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動，缺乏相關(guān)政策法律制度的約束和規(guī)范，可能觸及非法吸收公眾存款和非法集資的法律紅線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有明確的市場準(zhǔn)入制度，各種業(yè)務(wù)模式自成一體，同一模式的不同平臺，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，極大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的整體質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有明確的監(jiān)管主體，處于監(jiān)管邊緣地帶，難以全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)數(shù)據(jù)。

此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份認(rèn)證方式過于簡單，用戶注冊賬號十分容易。目前還沒有完善的客戶身份識別機(jī)制及可疑交易分析報告機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金后續(xù)跟蹤措施還很欠缺。反洗錢法沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)市場成為洗錢的新場所。專門針對打擊網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪的法律制度也很不完善，為洗錢分子提供了機(jī)會。

盧馨還強(qiáng)調(diào)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎是純粹依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在發(fā)展，平臺容易存在缺陷或者漏洞，所以要警惕網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和借款者都存在信用風(fēng)險。

“網(wǎng)絡(luò)平臺沒有統(tǒng)一的運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)卻可以掌握巨額的周轉(zhuǎn)資金，存在資金挪用、攜款跑路、平臺關(guān)閉的風(fēng)險。而借款者的個人信息資料的可靠性和真實(shí)性難以評價，隱藏著造假的可能性，使到期違約風(fēng)險增大?！北R馨說。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風(fēng)險，盧馨建議要明確其法律地位，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。但是，盧馨也強(qiáng)調(diào)，完善更多的是從原有的法律制度上找到能適合互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，不是一味地頒布新的法律。

盧馨建議，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)作為反洗錢機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。反洗錢法沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢義務(wù)和法律責(zé)任作出相關(guān)規(guī)定。國家應(yīng)考慮修改此法，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，并針對具體情況作出相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為。

盧馨還建議國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)條例以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對個人信息的使用，確保在信息泄露后個人權(quán)益得到合法保障。同時出臺互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理辦法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)模式制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場行為，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

“特別是對電子貨幣是否合法以及電子合同的管理，需要盡快立法明確?！北R馨說。

針對目前監(jiān)管的缺失，盧馨強(qiáng)調(diào)對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管要做到監(jiān)管主體的明確性與監(jiān)管措施的嚴(yán)厲性。目前我國對第三方支付已經(jīng)制定了比較明確的監(jiān)管機(jī)制，但對其他業(yè)務(wù)模式大多數(shù)尚處于無監(jiān)管狀態(tài)。她建議，可以考慮以分業(yè)監(jiān)管為出發(fā)點(diǎn)，充分發(fā)揮銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行職責(zé)分工，分別監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的某種業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)以金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)方面的法律法規(guī)及民法通則為依據(jù)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。該制度應(yīng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的各種業(yè)務(wù)模式，明確監(jiān)管手段和懲罰措施。同時通過強(qiáng)制信息披露的方式，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法公開披露信息，以促進(jìn)企業(yè)規(guī)范運(yùn)作，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)偽造信息的可能性，防范非法集資。

進(jìn)一步完善全國征信系統(tǒng)

盧馨說，我國的征信系統(tǒng)包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，目前均處于不斷補(bǔ)充和完善的階段。直接使用征信系統(tǒng)的包括商業(yè)銀行、司法部門以及數(shù)據(jù)主體本人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)還沒有被納入征信系統(tǒng)，也沒有征信系統(tǒng)的使用權(quán)，這在一定程度上弱化了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺了解借款者信用情況。

隨著小微企業(yè)不斷涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)將是這些企業(yè)信用數(shù)據(jù)的一大重要來源。因此，針對我國征信系統(tǒng)的實(shí)際情況，盧馨建議擴(kuò)大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的來源，加大對小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的搜集，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用征信系統(tǒng)的權(quán)限。

此外，盧馨還建議針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險建立懲罰機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)監(jiān)督，建立黑名單公示機(jī)制。同時，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫，歸集各種模式下的數(shù)據(jù)信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)共享，達(dá)到信息的相互監(jiān)督，也便于通過大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一分析，建立良性的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。